Содержание |
Кредитная история
Основная статья:Кредитная история
2022: Вышел рейтинг регионов России, в которых физлица хуже всего возвращают кредиты
В июле 2022 года финансовый маркетплейс «Сравни» выпустил рейтинг регионов России, жители которых хуже всего возвращают кредиты. Самые высокие средние кредитные рейтинги зафиксированы в Москве (621), Санкт-Петербурге (617), Владивостоке (613), Краснодаре (611) и Нижнем Новгороде (610).
Отмечается, что в Москве и Подмосковье, Краснодарском крае, Санкт-Петербурге и Свердловской области живет больше всего пользователей с кредитным рейтингом 1000 баллов.
По данным аналитиков, самый низкий кредитный рейтинг у жителей Чечни (показатель не уточняется). При этом совсем без кредитного рейтинга чаще всего можно встретить пользователей в Ингушетии, Магаданской области и на Алтае.
Высокий кредитный рейтинг обычно имеют россияне старше 47 лет, низкий - граждане 18-23 лет. При этом первые, получая наиболее привлекательные условия чаще всего отказываются от кредитов, а вторые «получают невыгодные условия, однако вынуждены соглашаться на них, поскольку не имеют альтернативных предложений», объяснил заместитель генерального директора компании Алексей Грибков.
Кредитный рейтинг учитывает показатели добросовестности исполнения кредитов, диверсификации займов, обновления и кредитной истории. Показатель от 701 до 1000 баллов позволяет рассчитывать на выгодные условия по кредиту, 501–700 — на стандартные условия, 0–500 — на невыгодные условия займов и повышенный риск отказа, сообщает «Коммерсантъ».
Алексей Грибков отметил ежегодный рост показателя кредитного рейтинга россиян. Он связывает это с ростом финансовой грамотности населения.
По данным «Сравни», к июлю 2022 года средний кредитный рейтинг в России составляет 573 балла против 551 балла годом ранее. Согласно статистике Банка России, в мае 2022 года диапазон средневзвешенных ставок по розничным кредитам в рублях был на уровне 14,39–26,54%. [1]
2021: Введение единой шкалы кредитных рейтингов россиян
19 мая 2021 года Центробанк РФ сообщил о введении единой шкалы кредитных рейтингов россиян для всех бюро кредитных историй (БКИ).
Как сказано на сайте регулятора, будет принята единая шкала таких рейтингов в диапазоне от 1 до 999: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заемщика. Сам балл характеризует вероятность выхода заемщика на просрочку в течение следующих 12 месяцев, пояснил «Коммерсанту» гендиректор ОКБ Артур Александрович.
 | При этом потребителям все же интереснее знать не вероятность того, выйдут ли они на просрочку, а их шансы на получение кредита и возможные условия кредитования,— считает он. |  |
Рейтинг станет доступен россиянам вместе с кредитным отчетом, но может предоставляться и отдельно. При этом два раза в год такая услуга будет оказываться бесплатно. Требования к методике вычисления и составу раскрываемой информации вступят в силу 1 января 2022 года для квалифицированных БКИ, а для остальных БКИ — с 1 января 2024 года.
В ЦБ рассчитывают, что единообразный подход к расчету кредитных рейтингов заемщиков повысит их заинтересованность в получении информации о своей кредитной истории и, как следствие, повысит их финансовую грамотность.
Прежде каждое БКИ самостоятельно определяло рейтинг заёмщиков, исходя из собственной методики. В частности, при расчётах учитываются количество и объёмы кредитов, просрочки платежей и прочее.
Чтобы упростить понимание информации о кредитном рейтинге, Банк России намерен потребовать предоставлять ее и в графическом виде. Гражданин увидит свое место на общей шкале, разбитой на четыре группы разного цвета. Группа, имеющая наиболее высокий рейтинг, составит 10% от общей «популяции» субъектов кредитных историй, остальные три группы будут иметь долю по 30%.[2][3]
2020: Госкомпании будут учитывать только кредитный рейтинг банка для размещения там своих денег
16 октября 2020 года стало известно о желании российских властей изменить систему доступа к средствам государственных компаний. Об этом сообщается в законопроекте «О совершенствовании отбора кредитных организаций на основании кредитного рейтинга для целей инвестирования и размещения денежных средств», который будет внесён в Госдуму 19 октября. Документ «концептуально поддержали» Центробанк и Минфин, рассказал РБК глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.
Как поясняет издание (в его распоряжение есть этот проект закона), к середине октября 2020 года основным критерием для размещения, например, средств госкомпаний в банках выступает капитал кредитной организации. Новая инициатива Госдумы предполагает то, что опираться можно будет только на кредитный рейтинг банка — аналогичный подход будет распространен и на множество других отраслей.
Пока кредитный рейтинг банка выступает второстепенным критерием. Помимо него, к этой категории относятся участие банка в системе страхования вкладов, применение надзорных мер со стороны регулятора, различные формы господдержки и значения нормативов. Госкорпорация может размещать свободные средства, открывать счета и депозиты лишь в банках с должным размером капитала. При этом банк должен немедленно вернуть ей средства и проценты, если он перестает удовлетворять требованиям закона.
По мнению ЦБ, кредитный рейтинг позволяет дать независимую оценку масштаба деятельности и финансовой устойчивости банка с учетом многих факторов, включая размер капитала.
Первый замгендиректора «Эксперт РА» Марина Чекурова считает, что законопроект будет способствовать повышению конкурентоспособности региональных банков, которые «можно считать главными пострадавшими от применения текущих критериев, в рамках которых учитывается не только уровень рейтинга, но и размер капитала».[4]
2019
Банки в России при выдаче кредитов будут оценивать клиентов по покупкам с помощью карт
В конце ноября 2019 года стало известно о том, что банки в России при выдаче кредитов будут оценивать клиентов по покупкам с помощью кредитных или дебетовых карт. Соответствующую методику разработало бюро кредитных историй «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках (около 60% рынка, по оценке самого БКИ), кроме Сбербанка.
Как сообщил РБК гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин, к концу ноября 2019 года сервис тестируют более 10 розничных банков. Среди них — ВТБ, Тинькофф Банк и «Ренессанс Кредит».
По словам Олега Лагуткина, оценка дохода россиян по методике бюро будет «в должной степени консервативной». Работа ведется с привлечением специалистов из Центробанка.
| | Если потребитель тратит какую-то сумму по карте, то он каким-то образом заработал или получил ее. После определенной математической обработки это может характеризовать уровень его дохода, — пояснил он. | |
Механизм оценки доходов и расходов будет работать следующим образом:
- С согласия клиента банки будут передавать в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о держателях карт и номера этих карт в зашифрованном виде. На их основе каждому пользователю присвоят уникальный номер.
- Платежные системы будут собирать данные о платежах по картам, привязанным к этому номеру, без привязки к имени клиента.
- Для получения дополнительных данных кредитор с согласия клиента будет направлять в БКИ запрос с полным именем и номером паспорта клиента.
- На финальном этапе бюро сопоставляет полученные данные с уникальным номером, а платежные системы анализируют операции по всем картам, прикрепленным к этому номеру. Полученную оценку направляют банку.
У системы есть свои недостатки, признаются в «Эквифаксе». Она может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не распознать мужа и жену с разными фамилиями.[5]
Система скоринга клиентов банков в России будет учитывать платежи по кредитам родственников
20 сентября 2019 года стало известно о том, что система кредитного скоринга клиентов банков в России будет учитывать платежи по кредитам родственников. Такую методику разработало бюро кредитных историй «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках (около 60% рынка, по оценке самого БКИ), кроме Сбербанка.
По словам генерального директора «Эквифакса» Олега Лагуткина, к сентябрю 2019 года сервис начали тестировать более 10 розничных банков. Система не использует данные о самом клиенте, а только анализирует кредитные истории его ближайшего окружения.
Разработанная «Эквифаксом» система оценивает кредитное поведение родственников клиента и вычисляет риск дефолта самого человека. Банки направляют бюро информацию о потенциальном заемщике и его поручителях. «Эквифакс» ищет совпадения по своей базе, которая содержит сведения о почти 60 млн граждан. Полученный результат может повлиять на итоговый кредитный рейтинг заемщика в зависимости от того, допускал ли кто-то из его родственников просрочку и в каком объеме. Вероятность того, что в базе найдется информация хотя бы об одном родственнике клиента, равна 80%.
Однако новый сервис оценки клиента по его ближайшему окружению неидеален, признали в разговорах с РБК представители «Эквифакса» и банков. Например, система может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не «связать» мужа и жену с разными фамилиями, рассказали в ВТБ. Однако бюро занимается актуализацией данных, добавили в банке.
Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников видит основной риск данного сервиса в принципе «сын за отца в ответе», когда «человеку будут отказывать в кредите при наличии у него неблагонадежных родственников».[6]
Смотрите также
- Задолженность за телекоммуникационные услуги (Долги россиян за услуги связи)
- Задолженность за услуги ЖКХ
- Кредитование в России
- Регрессная и субрагационная задолженность в России
Примечания
- ↑ Составлен рейтинг регионов по ответственности банковых заемщиков
- ↑ Банк России установит требования к методике расчета индивидуальных кредитных рейтингов граждан
- ↑ ЦБ дополнит кредитные истории. Регулятор хочет унифицировать расчет рейтинга заемщика
- ↑ Власти изменят систему доступа банков к средствам госкомпаний Кто выиграет от оценки их надежности по рейтингу
- ↑ Банки захотели оценивать долговую нагрузку россиян по их расходам
- ↑ Клиентов банков оценят по кредитам их родственников
