Этический банкинг

Исламский банкинг

Самый известный из всех видов этического банкинга – исламский. Ислам, как и две другие авраамические религии – христианство и иудаизм, порицает ростовщичество, поэтому в исламских банках применяются сложные схемы, напоминающие лизинг. В Саудовской Аравии, на родине ислама, где находятся главные мусульманские святыни, объем финансов халяльных банков составляет около 50% от всех капиталов, вращающихся в стране. В Малайзии исламские финансы составляют около четверти от общего объема, также немалую долю капиталы халяльных банков составляют в таких странах, как Турция, ОАЭ, Катар. С определенной долей условности к этическому банкингу можно причислить деятельность израильских банков. В иудаизме ростовщичество считается грехом с одной оговоркой: нееврею в долг под проценты давать не возбраняется. Но поскольку в Израиле евреи составляют большинство населения, то в израильских банках применяется схема «этер-иска», представляющая договор о партнерстве. Отдельный разговор о ватиканской Дикастерии римской курии. Никаких специфических моральных норм в уставе этого банка не регламентировано, мало того, его частенько обвиняют в отмывании денег итальянской мафии, поскольку неаполитанские и сицилийские «капо» – люди религиозные, и отправка честным трудом наворованного в Ватикан для них – своеобразная индульгенция^[1].

• Исламский банкинг (индустрия долевого финансирования)

У буддистов

А вот буддисты в Таиланде, Лаосе и Мьянме изобрели намного более оригинальную схему кредитования. Давать деньги под процент буддизм не запрещает, поэтому каких-либо «обходов» ростовщических схем, как в исламском и иудейском банкингах, там не предусмотрено. Зато вместо кредитной истории для заемщика играет роль при кредитовании его карма. Изобрел схему буддийский монах Пхра Субин Панито из Таиланда, основавший схему «Саджа Сасом Саб». К нему, а также к его последователям в соседних Лаосе и Мьянме, обращаются обычно жители бедных сельских районов, не имеющие обеспечения для кредита и, соответственно, не имеющие вообще никакой кредитной истории. Никакой мистики, на самом деле, нет, карма определяется кредитодателем на основе репутации заемщика, о которой ему становится известно от общины, где тот проживает. Фактически «Саджа Сасом Саб» является кооперативом, в который принимаются только члены общины.

В Карачаево-Черкесии

Нечто подобное присутствует и в России – правда, пока только в одном субъекте федерации: Карачаево-Черкесии. Там местное отделение Россельхозбанка не выдает кредиты без одобрения советов старейшин на местах. На такую меру местное руководство банка вынуждено было пойти из-за увеличения числа неплатежей по кредитам. Последовательность получения кредита следующая: сначала совет старейшин населенного пункта оценивает каждую кандидатуру заемщика, затем, в случае положительного решения, передает ее на рассмотрение главе муниципалитета, после чего – в совет района, а оттуда, в случае его положительного решения, – в совет республики. В соседней Кабардино-Балкарии такой же схемы недавно стал придерживаться банк «Нальчик». Причина, как нетрудно догадаться, аналогичная: много невозвратов. По сути дела, происходит возврат к практике, существовавшей в Российской Империи до революции: когда без согласия общины, к которой принадлежал заемщик, банки кредит не выдавали.

"Зеленый банкинг"

Из этического банкинга в традиционном смысле определения наиболее известен, помимо исламского, «зеленый банкинг», получивший максимальное распространение в европейских государствах, в меньшей степени – в США, Канаде и Австралии. Из названия можно догадаться, что речь идет об экологии и охране окружающей среды. Смысл «зеленого банкинга» – в уменьшении вредного воздействия на окружающую среду, которое может возникнуть в результате инвестиционной и кредитной деятельности банка. Соответственно, «зеленые банки» не инвестируют средства в «коричневые» проекты (то есть те, которые могут нанести вред окружающей среде) и не выдают под них кредиты. Мало того, сам «зеленый банк» тоже старается своей деятельностью не нарушать экологическую обстановку. Например, это обеспечивается за счет максимального перевода банковских операций в интернет, чтобы по возможности не использовать бумагу, внедрения энергосберегающих технологий в офисах банка, сокращения пользования автомобилями для переездов из одного офиса банка в другой. Впрочем, сами экологи к таким мерам относятся скептически: по их мнению, основной критерий принадлежности банка к «зеленым» финансовым учреждениям – объекты, в которые банки инвестируют.

Мало того, экологи считают, что даже льготного кредитования по сниженным ставкам экологичных проектов недостаточно для того, чтобы банк причислять к «зеленым». Среди радикального крыла экологических активистов распространено мнение, что «зеленые» банки должны просто отказаться наотрез от кредитования «коричневых» проектов – даже по повышенной ставке. Единого критерия для отнесения банков к «зеленым» не существует, в отличие, например, от того же исламского банкинга. Поэтому зависит все и от того, как себя позиционирует тот или иной банк, и от того, как его деятельность оценивают экологи. Крупнейшие банки, руководство которых относит их к «зеленым», – Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Азиатский банк развития. Эти банки кредитуют на льготных условиях экологические проекты, в том числе те, что предназначены решать такие глобальные проблемы, как изменение климата и опустынивание. Но это не значит, что они отказываются кредитовать «коричневые» проекты. В Европе наибольшее количество банков, позиционирующих себя как «зеленые», расположено в Германии и Нидерландах. В США практически каждый уважающий себя более-менее крупный банк внедряет в свою стратегию зеленые проекты. Существуют три банка, которые специализируются исключительно на зеленых проектах и категорически отказываются кредитовать «коричневые». Это Green Bank (Техас) с активами около 1 млрд долларов США, First Green Bank (Флорида) и GreenChoice Bank (Иллинойс). Американское рейтинговое агентство Bloomberg Markets ведет рейтинг банков по экологичности, составляемый по двум показателям: уменьшение негативного воздействия на экологическую обстановку, создаваемое за счет деятельности самого банка, и объем кредитования зеленых проектов.

Примечания