Депо нетранзакционных клиентских электронных документов (Депо НКД)

Развивая розничный бизнес, банки используют современные средства самообслуживания клиентов, основными из которых можно считать системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и сети банкоматов. Для использования таких сервисов клиент приобретает соответствующие банковские продукты и заключает с банком договор, в котором прописаны все условия работы, при этом для систем ДБО необходима дополнительная авторизация действий (сессионный ключ, сертификат электронной цифровой подписи, одноразовый sms-пароль), а для банкомата – эмитированная банком пластиковая карточка, защищенная PIN-кодом. Каждое действие должно быть авторизовано пользователем, подтверждено банком и запротоколировано, что минимизирует риски судебных разбирательств.

Когда банк ставит перед собой цель расширения розничного сектора своего бизнеса, экономически оправданными являются усилия по сдерживанию роста операционной нагрузки в офисах банка путем перевода действий клиента по управлению параметрами розничных банковских продуктов в каналы дистанционного самообслуживания. Например, для банковского продукта «Кредитная карточка» действиями клиента, которые целесообразно переводить в дистанционные каналы, могут быть пролонгация срока действия кредитного договора, увеличение кредитного лимита, заявление на досрочное погашение, заявление на закрытие карточки, замена типа пластиковой банковской карточки (например, Visa Classic на Visa Gold) и т. д. Каждое действие должно сопровождаться соответствующим документом, подписанным клиентом. Такие документы характеризуются не только своей массовостью, но и необходимостью длительного срока хранения (не менее пяти лет). На фоне такой потребности отличительной особенностью имеющихся средств дистанционного самообслуживания и процессинговых систем является их неприспособленность к полноцикловой обработке поручений клиента, не порождающих финансовых транзакций, так называемых нетранзакционных документов, особенно в части долговременного хранения электронного документа и обеспечения его юридической значимости. Комплексное решение задачи централизованной обработки нетранзакционных документов, поступающих из разных источников, не только сократит операционную нагрузку на офисы банка, но и сделает пользование банковскими продуктами удобным для клиента, что в итоге выгодно обеим сторонам.^[1]

Упомянутая задача может быть решена путем отнесения основного функционала по обработке и долговременному хранению нетранзакционных документов в зону ответственности особой прикладной информационной системы. Компания «Лаборатория модульной автоматизации» для решения данной задачи разработала специализированное решение «Депо нетранзакционных клиентских электронных документов» (далее – Депо НКД).

Депо НКД предназначено для автоматизации бизнес-процессов, связанных с дистанционным банковским обслуживанием клиентов в части обработки и долговременного хранения поручений клиента, которые затрагивают любые параметры банковских продуктов, но не порождают движения денежных средств. При этом обеспечивается юридическая значимость нетранзакционных электронных документов.

На рисунке приведена обобщенная схема задачи и определено место Депо НКД в ней.

Депо НКД должно принять информацию о нефинансовом действии клиента – получить «квитанцию нетранзакционной операции», сформировать на ее основе электронный документ, подписать его ЭЦП уполномоченного сотрудника банка, поместить электронный документ на долговременное хранение и инициировать процессы обработки поручений клиента в соответствующих бизнес-системах. Например, при обработке заявления клиента, связанного с увеличением кредитного лимита по кредитной карточке, запрос должен быть обработан скоринговой системой, далее должен быть получен ответ от бюро кредитных историй и принято окончательное решение специалистом кредитного отдела. Функциональная структура Депо НКД представлена на рис. 2. При построении конкретной системы обеспечивается адаптация типового решения – поддержка специфики банка (учет особенностей систем ДБО, процессинга, фронт- и мидл-офиса, АБС, архива клиентских досье; принятых стандартов информационной безопасности и т. п.).

При работе Депо НКД особое значение придается получаемой от систем дистанционного обслуживания «квитанции нетранзакционной операции», которая должна содержать следующую информацию: заявление клиента, данные о сессионном ключе или ином способе авторизованного действия клиента, сведения о самом пользователе, данные о сессии пользователя. Для придания юридической значимости такой квитанции Депо НКД должно сформировать специальный электронный документ. Его реквизитами станут параметры клиента, совершенного им действия, а также время и место совершения операции. Содержанием такого документа будет «квитанция нетранзакционной операции», а цифровую подпись под электронным документом поставит уполномоченный сотрудник банка.

Функциональная структура «Депо нетранзакционных документов»:

Уполномоченные сотрудники банка могут работать с Депо НКД в соответствии с установленными правами доступа: искать электронные документы, получать сводки и отчеты, формировать подборки и т. п. В случае судебных разбирательств электронный документ «квитанция нетранзакционной операции» в соответствии с установленным в банке регламентом распечатывается уполномоченным лицом, заверяется его собственноручной подписью и приобщается к материалам судебного дела.

Таким образом, Депо НКД обеспечивает полноцикловую обработку и долговременное хранение нетранзакционных документов в рамках динамично расширяющегося бизнеса банка. Кроме того, Депо НКД позволяет автоматически пополнять досье соответствующего клиента. Развитие розничного бизнеса банка получает необходимое технологическое обеспечение, сочетающееся с практической поддержкой деятельности банковских юристов и коллекторов.

Примечания