Как проходит цифровизация ипотеки в России

2023

«Госключ» к новой квартире: в «ДомКлик» провели первую онлайн-сделку без посещения офиса банка

14 декабря 2023 года Сбербанк сообщил об интеграции своей плафтормы для поиска и купли-продажи недвижимости «ДомКлик» с сервисом «Госключ», благодаря чему пользователи получили возможность покупать квартиры у застройщиков в ипотеку полностью дистанционно — без посещения банковского отделения. Такие онлайн-сделки уже начали проводиться. Подробнее здесь.

Как проходит цифровизация ипотеки в России

В июне 2023 года ассоциация «ФинТех» опубликовала исследование уровня цифровизации процессов ипотечного кредитования и страхования в России за 2022 год.

Цифровая ипотека предполагает прохождение полного цикла ипотечного кредитования без очного посещения офисов банка клиентами, включая удаленный сбор информации о платежеспособности, приобретаемом объекте недвижимости, рефинансируемом кредите и оценку недвижимости, а также дистанционную процедуру страхования и регистрацию сделки в Росреестре.

По словам экспертов ассоциации «ФинТех», уровень цифровизации ипотечного кредитования участников рынка к концу 2022 года можно оценить как недостаточно цифровой или требующий усовершенствования на уровне отдельных процессов или направлений. Среди участников опроса выявлен недостаточно высокий уровень продаж ипотечных продуктов через цифровые каналы – в среднем 31%. При этом уровень лояльности (NPS) «глазами клиентов» составил порядка 37%. Клиенты наименее удовлетворены удобством взаимодействия с банками на этапе сопровождения уже выданных кредитов, подчеркивают авторы доклада.

Специалисты отметили низкий уровень интеграции сервисов цифровой ипотеки с государственными сервисами, что связано с технологическими барьерами и отсутствием стандартизации обмена данными между участниками и низким уровнем доверия к технологиям со стороны клиентов (в частности, Единой биометрической системе).

Еще одна проблема, упомянутая в отчете, заключается в отсутствии сквозного процесса «цифровой ипотеки». У 49% участников средняя скорость выдачи ипотечного кредита (Т2С) превышает 20 дней. Время вывода новых продуктов и доработок (Т2М) также имеет потенциал к сокращению.

Кроме того, исследователи обратили внимание на повышение активности использования открытых API при обмене данными с партнерами на фоне отсутствия стандартизированного подхода при таком взаимодействии. Более 90% участников рынка реализовали партнерские API, но, несмотря на это, документооборот с партнерами в рамках ипотечного кредитования все равно осуществляется преимущественно по электронной почте. Исследование показало, что стандартизированный обмен данными между банками и участниками ипотечного процесса через Открытые API осуществляется только с 6,2% партнеров, задействованных в процессах выдачи, страховании и сопровождении продукта. При этом, по подсчетам ассоциации, внедрение стандартизированных API позволит оптимизировать более 40% клиентского пути.

Самым «прогрессивным» с точки зрения цифровизации ипотечного кредитования и страхования стало направление «Технологии»: банки и страховые компании активно используют комплексные технологические решения для избавления от ручных операций, снижения стоимости и повышения скорости процессов. У большинства участников уже внедрены технологии оптимизации процессов поддержки и сопровождения: 83% опрошенных кредитных организаций используют роботизацию процессов (RPA), 72% – оптическое распознавание документов (OCR), 69% – текстовые чат-боты, 62% – предиктивную аналитику и машинное обучение.

По данным аналитиков, банки с большей долей розничных продуктов имеют более высокий процент привлечения напрямую через цифровые каналы. Средний показатель привлечения через цифровые каналы составил 67,5%. У лидеров рынка, для которых ипотечное кредитование является якорным продуктом, процент привлечения клиентов через цифровые каналы существенно ниже и составляет не выше 7%, так как значительную долю в их модели привлечения новых клиентов играет покупка портфелей у других игроков.

Исследование уровня цифровизации продуктов, сервисов и клиентского пути на примере продукта «Цифровая ипотека»

2021

Утверждение национальной блокчейн-платформы в качестве основы эксперимента по цифровой ипотеке

Правительство утвердило использование российской блокчейн-платформы «Мастерчейн» для обмена данными в ходе эксперимента по цифровой ипотеке. Постановление опубликовано за подписью Председателя Правительства Михаила Мишустина. Об этом 6 сентября 2021 года TAdviser сообщила компания «Системы распределенного реестра».

Эксперимент по цифровой ипотеке в России проведут на базе национальной блокчейн-платформы

«Мастерчейн» будет использоваться для обмена информацией между депозитариями по учету и хранению электронных закладных и Росреестром. Эксперимент проводится с целью перевода закладных по ипотеке из бумажного в электронный вид.

Использование технологии распределенного реестра (блокчейн) позволяет гарантировать безопасность хранения данных. На сентябрь 2021 года «Мастерчейн» – это единственная в России блокчейн-платформа, прошедшая сертификацию на применение отечественных средств криптографической защиты информации. Система для учета электронных закладных на «Мастерчейн» функционирует с 2019 года.

Оператор платформы «Мастерчейн» – компания «Системы распределенного реестра». Эксперимент должен начаться не позднее 1 декабря 2021 года и продлится до 1 октября 2022-го.

Данный проект – важный этап в развитии цифрового пространства с использованием технологии распределенных реестров в России. Платформа «Мастерчейн» используется банком при реализации различных проектов. Ассоциацией ФинТех работает над расширением функционала платформы и ждет существенного увеличения числа ее участников, отметил председатель совета директоров «Систем распределенного реестра» Вадим Кулик.

Перевод бумажных закладных в электронный вид позволит значительно ускорить их регистрацию и оформление ипотеки. Это один из примеров, когда технологии позволяют сделать нашу жизнь лучше и сэкономить время. При этом особенно важно, что благодаря использованию блокчейна данные надежно защищены, прокомментировала генеральный директор «Систем распределенного реестра» Татьяна Жаркова.

В Ассоциации ФинТех Сбер был инициатором создания Системы для учета электронных закладных на «Мастерчейн» – Децентрализованной Депозитарной Системы и планирует принять участие в эксперименте, сказал директор Депозитария Сбербанка Юрий Дубин.

«Дом.РФ» как институт развития ставит перед собой задачу по повышению доступности покупки жилья для россиян, в том числе за счет перевода выдачи ипотеки в электронный вид. Постановление Правительства РФ позволит нам ускорить внедрение онлайн-технологий в финансовый сектор. На первом этапе мы отработаем технологию взаимодействия Росреестра и депозитариев, а также упростим процесс получения электронных закладных. В дальнейшем это снизит операционные расходы кредиторов и упростит выпуск ипотечных ценных бумаг, что позволит уменьшить ипотечные ставки для заемщиков, добавил управляющий директор «Дом.РФ» Николай Козак.

Росреестр готов к реализации эксперимента. Для нас важно повышать качество государственных услуг для наших клиентов. Ведомство уже проводит большую командную работу в области цифровизации ипотеки совместно с АО «Дом.РФ», Минцифры, кредитными организациями. Реализация эксперимента позволит увеличить скорость обработки электронных закладных, сократить сроки регистрации ипотечных сделок и в целом сделать электронную ипотеку доступнее для граждан нашей страны, отметила заместитель руководителя Росреестра Елена Мартынова.

Сроки запуска пилотного проекта по проведению сделок ипотеки в цифровом формате

1 апреля 2021 года стало известно о сроках запуска в России цифровой ипотеки на базе национальной блокчейн-платформы «Мастерчейн». Проект предполагает электронную регистрацию ипотеки в Росреестре и передачу электронной закладной в депозитарий.

Как сообщает пресс-служба Ассоциации банков России со ссылкой на директора подразделения развития ипотечного рынка «Дом.РФ» Ольгу Шайморданову, к началу апреля 2021 года идет процесс подготовки необходимых нормативных изменений. Пилотный проект по проведению сделок ипотеки в цифровом формате планируется запустить в мае. Его поддержали Сбербанк, Газпромбанк, «Дом.РФ», а также ряд кредиторов, работающих с компанией «Регион».

Запуск пилотного проекта по проведению сделок ипотеки в цифровом формате запланирован на май 2021 года

Шайморданова отметила, что цель проекта заключается в наращивании количества выпускаемых банками электронных закладных за счет улучшения бизнес-процесса по их выпуску и сопровождению.

Ранее в 2021 году первый заместитель председателя правления Банка России Ольга Скоробогатова заявила, что регулятор совместно с участниками рынка прорабатывает возможность запуска цифровой ипотеки с использованием технологии распределенного реестра. По ее мнению, этот проект будет востребован на рынке, поскольку позволит сделать процессы «бесшовными», а также отказаться от «рутинных старых технологических решений».

Доцент кафедры политической экономии экономического факультета МГУ Максим Чирков в разговоре с «Царьградом» выразил мнение, что цифровая ипотека приведет к росту закредитованности населения.

И банки пытаются найти тех клиентов, которые могут ещё подойти под действующие критерии, под их риск-критерии, но которые не осуществляют сделку по причине, что они лично это делать не хотят. Кто-то боится вирусов, кто-то хочет переехать в другой регион и он работает, и он просто лишён возможности приобрести квартиру в другом регионе в ипотеку, поскольку это действительно сложно, это надо ездить, — отметил он.[1][2]

2020: Подготовка к запуску цифровой ипотеки на национальной блокчейн-платформе

28 мая 2020 года первый заместитель председателя Центробанка РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что регулятор работает над запуском цифровой ипотеки на базе национальной блокчейн-платформе «Мастерчейн». Соответствующие предложения по данному проекту Банк России направил в правительство и Росреестр.

По словам Скоробогатовой, 9 банков в России, один спецдепозитарий и Росреестр работают над электронными закладными через «Мастерчейн».

ЦБ РФ анонсировал запуск цифровой ипотеке на национальной блокчейн-платформе

В принципе, электронные закладные на распределенном реестре — это основа для того, чтобы запустить дальше цифровую ипотеку. И то, что мы сейчас дали как предложение непосредственно в правительство и Росреестр — это доработать процесс для того, чтобы полный цикл операций по цифровой ипотеке был реализован на «Мастерчейне», — сказала она на онлайн-заседании рабочей группы по годовому отчету ЦБ.

Согласно заявлению регулятора, «Мастерчейн», как инструмент взаимодействия между участниками финансового рынка на базе технологии распределенных реестров, позволяет оперативно подтверждать актуальность данных о клиенте или сделке, а также быстро создавать различные финансовые сервисы, благодаря чему участники финансового рынка смогут предоставлять клиентам принципиально новые услуги и продукты. Кроме того, «Мастерчейн» позволяет ускорить обмен информацией между контрагентами и обеспечить необходимый уровень доверия при проведении финансовых операций, сообщают в ЦБ.

Сроки запуска блокчейн-проекта цифровой ипотеки в России Центробанк не называет к 28 мая 2020 года. Также он не раскрывает подробности этой инициативы.^[3]

В апреле 2020 года «Ростех» подготовил для правительства дорожную карту развития блокчейна в России. Документ предполагается расходование до 2024 года 36 млрд рублей на развитие таких технологий, в том числе «Мастерчейна».

Смотрите также Блокчейн

См. также

• Ипотека в России

Примечания