Open Bank System
Открытая банковская платформа

Эффекты

• Повышение эффективности затрат на ИТ
• Сокращение Time-to-Market
• Возможности расширения бизнеса за счет формирования экосистемы бизнес-партнеров
• Адаптируемость инноваций в ИТ-ландшафте
• Персонализация предложения и повышение лояльности клиентов

Принципы построения

• Обеспечение гибкости бизнес-приложений и стабильности core-систем
• Клиентоцентричность
• Быстрая подключаемость новых сервисов
• Высокая скорость вычислений
• Горизонтальная масштабируемость
• Высокая надежность

Хроника

2024

ЦБ РФ рассказал, как банки в России будут развивать открытые API

Центральный банк России (ЦБ РФ) в начале сентября 2024 года объявил о планах по внедрению открытых API в ключевых секторах финансового рынка страны. Согласно информации, представленной регулятором, использование открытых API станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний с 2026 года. Микрофинансовые организации, депозитарии, операторы цифровых финансовых активов и финансовые платформы будут обязаны следовать этим требованиям с 2027 года.

Центробанк планирует разработку и внедрение стандартов открытых API в тех сферах, где их применение принесет наибольшие преимущества для клиентов и финансовых организаций. Уже в 2024 и 2025 годах начнется разработка проектов стандартов, которые охватят такие данные, как информация о счетах и картах физических и юридических лиц, договоры ипотечного кредитования и страхования, а также инвестиционные продукты и медицинские услуги клиентов.

𝓲

Freepik

Открытые API (программные интерфейсы) — это технология, обеспечивающая обмен данными между информационными системами компаний через стандартные протоколы взаимодействия. Введение этих стандартов направлено на создание более прозрачной и удобной для пользователей финансовой экосистемы. Помимо этого, в 2024 году ЦБ РФ намерен запустить пилотный проект платформы коммерческих согласий — единого окна для управления согласиями в рамках информационного обмена посредством открытых API.

Концепция внедрения открытых API была впервые представлена Центробанком осенью 2022 года. По данным регулятора, к сентябрю 2024 года порядка 70 стран внедрили или находятся на этапе принятия регулирования для использования открытых API в банковском секторе. Более 40 стран рассматривают возможность применения этой технологии в других секторах финансового рынка. Ожидается, что к концу 2024 года число пользователей сервисов на основе открытых API в мире превысит 130 млн, что в пять раз больше по сравнению с 2020 годом.^[1]

Российские банки объединят в своих приложениях данные о счетах клиентов

В первых числах июня 2024 года стало известно о том, что российские банки намерены объединить в своих приложениях данные о счетах клиентов. Речь идет о создании системы, которая даст пользователям возможность управлять финансами в различных банках по принципу «единого окна».

По сообщению РБК, проект реализуется в рамках внедрения технологии открытых программных интерфейсов (API). Финансовые организации намерены обмениваться информацией о счетах клиентов. Таким образом, соответствующие сведения будут отображаться в мобильных приложениях партнеров. Это, как ожидается, повысит удобство для пользователей: для просмотра сведений о средствах в разных банках и управления ими не придется переключаться между различными приложениями.

𝓲

Unsplash

По состоянию на начало июня 2024-го обмен данными намерены наладить ВТБ в сотрудничестве с «Альфа-банком» и «Сбербанк» в партнерстве с «Тинькофф». Кроме того, соответствующие планы имеются у «Газпромбанка». По мере развития инициативы клиенты финансовых организаций смогут управлять своими деньгами и продуктами, открытыми в разных банках и страховых компаниях, в одном окне. При этом будут доступны более выгодные предложения. Кроме того, пользователи смогут экономить время на запрос и передачу справок и выписок о состоянии своих счетов и договоров из одной финансовой организации в другую.

В случае проекта «Сбербанка» и «Тинькофф» стороны намерены получить согласие клиентов на передачу данных. После этого информация по счетам начнет отображаться в приложениях двух банков. В дальнейшем планируется внедрять функции анализа поступлений и расходов по картам и по всем финансам клиента. В свою очередь, старший вице-президент «Альфа-банка» Дамир Баттулин отмечает, что новый подход поможет значительно улучшить цифровой клиентский опыт для розничных и корпоративных клиентов, а также приведет к появлению дополнительных сервисов.^[2]

2023: Как в России развиваются открытые банковские API

В конце декабря 2023 года ассоциация «Финтех» и компания «Б1» опубликовали исследование, посвященное развитию открытых API в российской банковской системе.

По словам экспертов, барьерами на пути широкого внедрения открытых API в РФ являются проблемы при формировании оптимальной тарификации, степень ответственности за утечку данных и вопросы нарушения соглашений API.

Ключевым стимулом для внедрения открытых API специалисты назвали создание удобных сервисов для пользователей

Ключевым стимулом для внедрения открытых API специалисты назвали создание удобных сервисов для пользователей. С учетом того, что в РФ основные источники финтех инициатив – это крупные банки, Открытые API позволят стимулировать появление еще большего количества продуктов для клиентов, отмечают аналитики. Внедрение API обеспечивает реализацию принципа «человекоцентричности» и одновременно способствует конкуренции, считают они.

Удобный клиентский путь позволяет обеспечить вовлеченность населения в использование сервисов на базе Открытых API, соответственно целесообразно рассмотреть возможность организации равноудаленных сервисов по управлению согласиями для предоставления данных (принцип «единого окна»), — сказано в исследовании.

Его авторы делают вывод, что к концу 2023 года в мире нет универсального решения по внедрению открытых API. Ключевым показателем можно считать уровень проникновения стандартов в повседневную жизнь граждан страны, этот показатель в мире не превышает 19%.

По словам исследователей, обмен данными в формате «крупные на крупных» является логичным начальным этапом внедрения открытых API, который необходимо для развития новых востребованных сервисов, повышения информационной безопасности данных и доверия со стороны пользователей, а также для исключения регуляторного арбитража.

ОТКРЫТЫЕ ЭКОСИСТЕМЫ И ОТКРЫТЫЕ API ГЛОБАЛЬНЫЕ ТРЕНДЫ. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИИ.

Примечания