Платежная карта

Карточные платежные системы

Основная статья: Карточные платежные системы

Виртуальные карты

Основная статья: Виртуальные карты

Классификация карт

Карты можно разделить по организациям, которые их выпускают (эмитентам) и соответственно по сфере применения:

• банковские карты (эмитент - банки)
• торговые карты (эмитент – магазины)
• топливные карты (эмитент – сети АЗС)
• транспортные карты (эмитент – транспортные организации (метро, железная дорога))
• мультиаппликационные карты (позволяют оплатить покупку в магазине, получить медицинское обслуживание, проехать по метро или по железной дороге, получить скидку в магазине)

Существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработке данных на карте. По этой классификации делятся на:

• эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной карте методом теснения или термопечати)
• с магнитной полосой или штриховым кодом (кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код). Фактически этот носитель ничем не отличается от куска бумаги с написанным на ней текстом, который можно прочитать и как-нибудь далее использовать. Его можно стереть и написать новый, но при этом его в дальнейшем также можно лишь прочитать
• со встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты). Такая карта не только хранит и изменяет данные, но и может активно общаться с приемником информации. Фактически речь идет о взаимодействии двух устройств, одним из которых является смарт-карта (умная карта).

Если эмитентов два, то обычно говорят о совместных (co-branding) картах. Во многих случаях совместные карты воспринимаются как способ продвижения торговых марок, принадлежащих каждому из эмитентов. Это – одна сторона вопроса, другая заключается на совмещении на одном материальном объекте разных технологий, доступных держателю карты. Например, карта может быть использована и для платежей, и для получения скидок. Также можно классифицировать карты по их платежности:

• платежные карты могут делиться по разным платежным схемам:
  • кредитные карты – служат для получения потребительского кредита (держатель пользуются денежными средствами эмитента, а затем погашает ему возникший долг).
  • дебетовые карты – можно использовать для расчетов с торгово-сервисными организациями и для получения наличных в банках в пределах остатка средств на банковском счете.

Бывает, что к кредитным и дебетовым картам в качестве отдельного объекта добавляют так называемый электронный кошелек. Под электронным кошельком обычно понимается чиповая карта, работающая в режиме офлайн при его дебетовании без регистрации транзакции эмитентом в момент совершения сделки с использованием карты.

• неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, - в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров и услуг:
  • дисконтная карта, как следует из самого названия, предоставляет ее держателю скидки или иные льготы от эмитента карты либо от организации, подписавшей с эмитентом дисконтной карты соответствующий договор.

• в качестве отдельного класса выделяют идентификационные карты. Под ними понимают карты, служащие для идентификации их держателей. Можно сказать, что любая пластиковая карта идентификационная, это ее основная функция. Типичный пример – карты контроля доступа как физического (например, для входа в помещение), так и информационного (например, для использования компьютера).

Сейчас все большее распространение получают карты, обладающие кроме идентификационной еще и функцией аутентификации – образец подписи или фотографии ее держателя на карте. Более сложный – данные об отпечатках пальцев, хранящиеся в памяти чиповой карты. Будущее идентификационных карт - это карты с биометрической информацией, позволяющие однозначно идентифицировать держателя карты, электронные паспорта и другие удостоверения личности. Поскольку любая пластиковая карта – идентификационная, она обязана иметь уникальный номер. Кроме того, карта может нести и другую идентификационную информацию – имя ее держателя, срок действия и т.д., а также данные для визуальной аутентификации держателя - фотографию, образец подписи. Вся остальная информация, хранимая картой, зависит от системы, в которой применяется данная карта.

Банковские карты

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя – физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков – одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования пластиковых карт:

• работы с клиентами банка – физическими лицами.
• работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов.

Зарплатнные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено в рамках именно этих проектов. По данным Центрального банка РФ в 2003 - 2006 гг. более 90% выпущенных в Росси карт являлись зарплатными, т. е. использовались не как платежные инструменты, а только для получения наличных. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют:

1. привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется заработный проект;
2. закрепление за банком крупного клиента – юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке);
3. привлечение нового клиента – юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).

• карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты). Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия плачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту – юридическому лицу с целью повышения лояльности клиента к банку.

Классификация банковских платежных карт

Проведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса. Во-первых, банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета:

• карты со счетом. Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой – будь то сами операции, комиссии банка за их завершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты. Карты со счетом можно классифицировать, используя два дополнительных признака,- тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса:
• дебетовые карты. Лицевой карточный счет – расчетный счет, расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт (заем денег у банка) недопустим (хотя в принципе и возможен)
• кредитные карты. Можно подразделять на три категории:
  • расчетные или так называемые чардж-карты (от англ. Charge- заряд, карта как бы заряжается на определенную сумму, в пределах которой ее держатель может кредитоваться) – тип лицевого карточного счета – расчетный счет, но режим ведения счета таков, что позволяет производить расчеты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешенного овердрафта по счету, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объеме.
  • револьверные кредитные (тип лицевого карточного счета – ссудный, однако жесткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).
  • револьверные овердрафтные (тип лицевого счета – расчетный счет с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).

• карты без счета. Как правило, это предоплаченные неименные карты. В случае с такими картами банк может выступать в качестве распространителя карты, оказывающего по соглашению с компанией-эмитентом еще некоторые информационные услуги клиентам. Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет на счет компании. Надо сказать, что карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все-таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служить Visa Instant Issue, Maestro Prepaid).

При рассмотрении карт со счетом уместно дать определение двух основных понятий – доступный баланс и кредитный лимит. Доступный баланс – сумма, в пределах которой можно совершать операции с платежной картой в момент, когда предполагается совершить операцию. Таким образом, доступный баланс - величина меняющаяся. Она уменьшается на сумму выполненных с картой операций, на сумму комиссий банка и увеличивается, например, если на карту банком начислены проценты на остаток или вернулись денежные средства по оспоренной клиентом операции. Кредитный лимит – это максимальный размер судной задолженности по карте, которая может возникнуть в (случае с револьверной кредитной картой), или же максимальный разрешенный овердрафт (в случае с расчетными или овердрафтными кредитными картами). Таким образом, кредитный лимит в отличие от доступного баланса - это величина, зафиксированная в договоре между банком и клиентом, и она не измена, пока банк и клиент не подпишут новый договор или не внесут изменения в действующий. При этом, конечно, операции по карте могут исчерпать кредитный лимит, и совершение операций станет невозможным вплоть до погашения задолженности. Для дебетовой карты доступный баланс равняется свободному остатку на карточном счете (т.е. за минусом заблокированных на карте сумм операций по карте). Для расчетной карты доступный баланс равняется сумме свободного остатка по карте плюс доступный лимит (т. е. разрешенный овердрафт). Для кредитной револьверной - невыбранной на момент расчета сумме кредитного лимита. Для револьверной овердрафтной – свободный остаток плюс кредитный лимит. Особый случай – карта с чипом, реализованная как электронный кошелек. У чиповой карты – электронного кошелька тоже имеется лицевой счет, но режим его ведения отличается от режима лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она является как бы инструментом доступа к расчетному счету (или инструментом для оформления платежного документа для последующего списания со счета суммы операции – в случае с неавторизованной операцией). Соответственно в момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. Другой дело – карта типа электронный кошелек: в момент ее пополнения остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. Так что на карте действительно появляется электронная наличность, в результате чего становится и возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн. Как любой продукт, предназначенный для розничной торговли, платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные продукты, предлагаемые платежными системами и компаниями, максимально стандартизированы. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам:

• массовый клиент (карты типа Standart)
• состоятельный клиент (класс Gold)
• элитный клиент (класс карт Infinite, Platinum)
• корпоративных клиентов (класс карт Business)

В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области. Российские банки – члены платежных систем (не только международных, но и российских) на базе стандартных карточных продуктов платежных систем создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям.

Классификация проектов на базе смарт-карт

Смарт-карты дают банку возможность реализовать уникальные финансовые продукты, имеющие важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои. На основе смарт-карт можно реализовать несколько банковских проектов и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти сегментах рынка.

• Сегмент крупных и средних сумм. Здесь банковский продукт на смарт-картах целесообразно предлагать клиентам, которым необходимо оперативное межрегиональное перемещение средних и крупных сумм, что широко распространено в нашей стране. Например, утром клиент вносит деньги в Хабаровске, садится в самолет, а вечером снимает их в Москве. Или же на счет клиента в регионе вносятся деньги, и затем он их оперативно снимает в другом городе. Такие операции практикуются при покупке акций у физических лиц, регулярной оплате услуг и товаров (в том числе квартир) в других регионах. Для успешной работе в этом сегменте банку необходима сеть региональных филиалов, но можно также привлекать региональные банки.
• Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж. К этому сегменту относятся клиенты – дистрибьюторы различных компаний, регулярно оплачивающие покупку товаров у фирмы. Как показывает опыт, в этом сегменте на смарт-картах хорошо работают косметические фирмы («дочки» западных фирм), имеющие в России широкую сеть распространителей. Кроме того, к этому сегменту расчетов с использованием смарт-карт можно подключить туристические, компьютерные, фармацевтические и другие фирмы. В плане безопасности, оперативности и удобства обслуживания в данной сфере расчетов смарт-карты вне конкуренции.
• Зарплатные проекты. Здесь смарт-карты дают возможность не только получения наличных денег (для чего используется первый электронный кошелек карты), но и для оплаты обеда в столовой (второй электронный кошелек) и покупки товаров в магазинах предприятия (третий электронный кошелек). На некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам потребительского кредита. Кроме того, эти же карты можно использовать в системе контроля и учета доступа на предприятие.
• Социальные проекты. В настоящее время практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие результаты по их реализации приносят проекты социальных карт, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Новое законодательство о замене федеральных льгот на денежную компенсацию не уменьшило интереса к различным социальным картам, т.к. большинство этих проектов развивается на основе программ, предоставляемых региональными администрациями (проект «Социальная карта москвича» и др.). Как показала банковская практика, для таких адресных социальных программ очень подходят смарт-карты, содержащие несколько электронных кошельков.

Конкретным примером эффективного использования смарт-карт могут служить программы для обеспечения отпуска бесплатных лекарств в аптеках. Применяется следующая схема: администрация города переводит средства, предназначенные для этой цели, на транзитный счет в банке. Тем категориям граждан, которым положе бесплатные лекарства, выдаются карты, и на первый электронный кошелек по мере надобности (предъявлении рецепта) заносятся средства на покупку лекарств. В аптеках установлены терминалы обслуживания смарт-карт, через которые клиент с использованием своей смарт-карты оплачивает лекарства. В конце дня информация о покупках поступает в центр обработки транзакций, откуда после обработки передается в филиал. После обработки полученной от аптек информации о покупках с этого транзитного счета в банке деньги переводятся на счета конкретных аптек. Для реализации этой схемы заключаются договоры между аптеками, местной администрацией и банком. На второй и третий электронный кошельки той же смарт-карты могут переводиться пособия, которые положены льготным категориям граждан: матерям—одиночкам, многодетным семьям, ветеранам и т.п. (всего 28 категорий), которые отовариваются в специальных магазинах по льготным ценам. В этих магазинах (как и в аптеках) устанавливается оборудование оплата товаров и услуг по полученным льготниками смарт-картам. Для реализации этой программы необходимо заключать четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и департаментом занятости регионального правительства.

• Электронная коммерция. Технология платежей с использованием смарт-карт является очень перспективной для электронной коммерции (особенно для сектора B2B).

При использовании корпоративных платежных карт покупателю (юридическому лицу) нет необходимости резервировать сумму для покупок на электронной торговой площадке – оплата покупки производится на основе отведенного банком лимита такой карты. В схемах на основе других платежных средств перед проведением покупок на такой площадке покупателю требуется отвлекать средства или держать их на особых счетах, принадлежащих, к примеру, торговой площадке и т.п. Платежи в системе выполняются в режиме онлайн. При этом происходит гарантированное зачисление денежных средств на счет продавца в оговоренные сроки (день в день, через 3 часа и т.п.), имеется возможность проведения гибкой тарифной политики и реализации специальных финансовых схем.

Мошенничество с банковскими картами

Основная статья: Мошенничество с банковскими картами и платежами

Международные стандарты и требования к изготовлению пластиковых карт

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт (в спецификациях на продукты платежных систем — interoperability). Это свойство, очевидное на первый взгляд, требует все-таки пояснения. Дело в том, что и сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно «молодых» платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания 150 7810 «Идентификационные карты — физические характеристики», 150 7811 «Идентификационные карты — методы записи», 150 7812 «Идентификационные карты — система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей), 150 7813 — «Идентификационные карты — карты для финансовых транзакций», 150 4909 «Банковские карты — содержание 3-й дорожки магнитной полосы», 150 7816 «Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами» (6 частей). Существует также российский стандарт ГОСТ Р 50809 «Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов». Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина — 85,595 ± 0,125 мм, высота — 53,975 ± 0,055 мм, толщина — 0,76 ± 0,08 мм, радиус окружности в углах — 3,18 мм. На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (150 7816-1). На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. Интересным с маркетинговой точки зрения представляется решение по миниатюризации карт, представленное Visa Europe. Новый тип мини-карты ЕМV — Visa Mini, несмотря на свою миниатюрность, отвечает всем стандартам ЕМV. Поверхность карты Visa Mini составляет всего 57% размера обычной банковской карты. Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг через обычные платежные терминалы торговых точек, карта не обслуживается банкоматами. Карта аналогичного вида в MasterCard называется SideCard.

Платежные системы и сервисы