Ольга Сорокина, ВСК: Открытые API — один из ключевых элементов финансовой инфраструктуры

Ольга Сорокина: Открытые API это программные интерфейсы, публикуемые организациями для обеспечения возможности цифрового обмена данными. Проще говоря, это набор правил, по которым разные программы взаимодействуют между собой. Технология связывает разные системы и интерфейсы. Одно из основных преимуществ - высокая скорость обмена данными между компаниями для проведения различных операций. Например, для обмена информацией об остатке на счетах между банками или для проверки сведений о ДТП в автостраховании.

Ольга Сорокина: Банк России рассматривает развитие финансовой инфраструктуры через создание условий для открытого обмена данными. Открытые API здесь выступают одним из ключевых элементов инфраструктуры.

Еще в 2020 и 2021 годах Банк России опубликовал рекомендательные стандарты для банковского сектора. В 2021 году компания Accenture совместно с Ассоциацией ФинТех (АФТ) провела масштабное исследование по вопросам применения Открытых API на российском финансовом рынке. К опросу были привлечены ведущие компании, которые не просто ответили на вопросы, а активно вовлеклись в процесс.

По результатам исследования Банк России утвердил концепцию внедрения Открытых API на финансовом рынке страны. Регулятор определил три модели передачи данных на основе API: Открытый банкинг (Open banking), Открытые финансы (Open finance) и Открытые данные (Open data). Это три разные модели, каждая из которых представляет более широкие возможности для обмена информацией между участниками рынка. Если в Open banking возможен обмен данных о клиенте только между поставщиками банковских и платежных услуг, то Open data предполагает обмен клиентскими данными между финансовыми и нефинансовыми организациями.

Далее предстояло выработать единую позицию финансового рынка по предложенной Банком России концепции и организовать пилотирование практических кейсов взаимодействия участников рынка для ее апробации. Этой задачей занялся комитет по развитию цифровых продуктов АФТ.

Ольга Сорокина: Ключевые участники финансового рынка и представители финансовых институтов, участвующие в работе комитета, поддержали переход в Открытые API, но при этом высказали мнение, что финансовый рынок России уже существенно развит, чтобы ограничиваться исключительно моделью Открытого банкинга. Члены комитета по развитию цифровых продуктов АФТ отметили, что необходимо развивать интеграцию и быстрый обмен данными в кросс-отраслевом пространстве, например, с телекоммуникационными компаниями, сферой электронной коммерции, медицинскими учреждениями, IT-компаниями.

В рамках комитета подробно обсуждалась возможность перехода в модель Открытых данных, то есть выстраивание цифрового взаимодействия с другими отраслями экономики. Банк России поддержал эту инициативу, что по сути было зафиксировано в гибридном формате перехода на модель Открытых финансов с проработкой перехода в Открытые данные. Сейчас на площадке АФТ реализуется несколько кейсов Open API, которые уже не ограничиваются чисто финансовым рынком, а затрагивают другие сферы, например, медицинскую и транспортную, оперирующие большими данными. В их числе и проекты Страхового Дома ВСК.

Ольга Сорокина: Начну с успешно реализованного ВСК проекта по обмену информацией с ЭРА-ГЛОНАСС через API-интерфейсы. Пилотный проект стартовал на площадке АФТ. После успешного пилотирования технология была масштабирована на весь Страховой Дом ВСК. Суть в том, что при ДТП ВСК оперативно получает от ЭРА-ГЛОНАСС через API цифровые данные о времени и месте происшествия. Такая интеграция позволила значительно сократить процедуру проверки обстоятельств ДТП и ускорить урегулирование страховых событий по каско и ОСАГО для транспортных средств, подключенных к ЭРА-ГЛОНАСС. На данный момент число таких авто в России превысило 11 млн. Кроме того, интеграция позволила успешно выявлять попытки мошенничества и недобросовестного поведения клиентов. Проект стал важным шагом не только для нашей компании, но и для всей отрасли.

Ольга Сорокина: Еще один кейс - внедрение нового цифрового и стандартизированного обмена данными с помощью Открытых API между страховым компаниям и медицинскими организациями. ВСК стал инициатором реализации пилота на площадке АФТ. Обсуждение началось еще в 2023 году как продолжение инициативы в направлении стандартизации обмена сведениями и документами в рамках добровольного медицинского страхования (ДМС). Цель проекта – разработать спецификации обмена сведениями при обслуживании по ДМС, а далее сформировать предложения для Банка России по внедрению рекомендательных стандартов.

Сейчас проект находится на стадии разработки технического решения по интеграции. На этом этапе планируется наладить обмен информацией о застрахованных лицах и стоимости услуг, без передачи сведений, относящихся к врачебной тайне. Отработаем порядок взаимодействия информационных систем страховых компаний и медорганизаций. Для нас важны скорость и безопасность передачи данных, качество их обработки, максимальная автоматизация всех смежных процессов. Кроме того, большую роль играет доступность технологии подключения новых компаний, поскольку каждый день ВСК взаимодействует более чем с 10 тысячами медорганизаций в России, так что масштабируемость и технологии имеет высший приоритет.

Ольга Сорокина: Успешная реализация проекта откроет для клиентов ДМС новые перспективы: в цифровом будущем продукт будет иметь прозрачный и бесшовный клиентский путь, а также возможность согласования услуг онлайн. Клиенты получат новые цифровые услуги и сервисы, а медицинские и страховые компании - возможность обмениваться данными оперативно и безопасно.

Сейчас большинство процессов информационного взаимодействия между клиниками и страховыми компаниями происходит фактически в ручном режиме, что увеличивает издержки, безусловно есть практика взаимодействия между участниками рынка с использованием партнерских API, но здесь очень важно отметить что под каждое новое взаимодействие участникам рынка нужно отдельно разрабатывать техническое решение, поддерживать его, обеспечивать мониторинг, надежность, стабильность, безопасность и качество. Введение единых стандартов Открытых API для всех участников позволит «говорить на одном языке», и это радикально сократит затраты на обеспечение такого взаимодействия, при этом значительно повысит уровень безопасности передачи данных. Мы рассчитываем, что именно внедрение стандартов Открытых API будет мощным драйвером для цифровизации медицины в целом и медицинского страхования в частности.

Ольга Сорокина: Компании смогут получать доступ к клиентским данным только после того, как клиент даст им на это согласие. Причем человек сам сможет определить, какими именно данными он готов делиться и в какие компании их передавать. В любое время клиент имеет право отозвать свое разрешение на обмен сведениями.

Взаимоотношения между компаниями будут выстраиваться в соответствии с новыми требованиями и условиями, с соблюдением стандартов безопасности. Перевод системы здравоохранения с бумажных медкарт на электронные потребует формирования правил взаимодействия по цифровому обмену данными о состоянии здоровья. Многообразие процессов в страховании тоже потребует индивидуального подхода и решений. В процессе урегулирования убытков при страховании от несчастных случаев и болезней в приоритете получение медицинских документов и гарантии их подлинности. В процессах ДМС в приоритете – скорость передачи информации.

Поэтому механизмы по управлению согласиями клиентов, включение в OpenAPI стандартов информационной безопасности, формирование доверенной среды открытых API – все направлено на формирование безопасного обмена, который будет гармонично встроен в текущие процессы. И далее будет трансформироваться по мере цифровизации межотраслевого взаимодействия.

Ольга Сорокина: Однозначно ключевым новшеством является реализация доверенной среда Открытых API, где все участники, соответствующие требованиям, смогут безопасно, прозрачно и эффективно обмениваться информацией. Эти возможности напрямую позитивно повлияют на качество и доступность сервисов и услуг для клиентов.

Важно отметить, что согласие клиента является обязательным условием для передачи данных между участниками доверенной среды и исключает недобросовестное, непрозрачное распоряжение информацией, содержащей персональные данные.

Цифровизация согласий и предоставление удобного инструмента для управления ими для клиентов выведет финансовые сервисы на новый качественный уровень, за счет цифровизации клиентского пути получения и управления согласиями и существенного повышения качества данных, которые передаются внутри среды Открытых АПИ.

ВСК принимает активное участие в рабочей группе по формированию инфраструктуры доверенной среды для Открытых API, которая создана по инициативе Банка России на площадке АФТ. Основные работы по проектированию среды Открытых API планируется провести до конца 2024 года, при непосредственном участии представителей бизнес-сообщества.